对于很多保险公司来说，车险是其利润的很少一部分，很多公司都喜欢外包给一些经纪公司开发，经销商则成为这些经纪公司的主要客户。”王雁，从事保险咨询行业三年，目前她正在给一家跨国集团公司所想购买的保险产品进行风险评估。

    王雁在进入保险评估行业前从事保险经纪。“保险行业的经纪人和保险公司的直销人员有很大的竞争压力，由于目前大部分经销商要求消费者在购车时去他们那里购买保险，所以直销人员一般都无法获得车主第一年保险的利润。”王雁说，由于目前汽车经销商要求消费者在他们那里购买保险，所有保险公司的直销人员很少去抢与保险经纪有很多“暧昧”关系的经销商的生意。
    所谓关系“暧昧”，除了经销商能给保险经纪带来大量的客户群体外，保险经纪公司也能带给经销商巨大的利润。王雁介绍，目前一些汽车经销商与自己经常合作的保险公司，特别是一些小保险公司或者部分中资保险公司都存在有骗理赔金额的情况。同时，由于客户群体过多，经销商和保险中介往往会共同制造一些“无效”保单来骗取保险费用。

经销商－保险公司  的“忽悠”计
“一根保险杠，修了3000多”
    在王雁向记者分析车险行业可能存在的风险的两天前，老王正对一次经销商的维修提出疑问。一次驾车中，老王的标致307和变道的奥迪A4碰撞。事故后，老王车尾保险杠被撞掉，“当时经销商表示，所有的维修费用可由保险公司理赔，我不需要为此支付任何费用。”
    出于对经销商的信任，老王将车留在经销商那里修理。一天过后，当他去经销商那里提车时，经销商告诉老王，他的车修理花了3000多元，并且出具给老王一张修理清单。“看完清单后，经销商就把维修清单留了下来，我这里没有任何备份。”老王告诉记者，当时他考虑到反正不需要花钱，就把车开走了。可事后老王告诉记者，他现在怀疑车辆并没有修掉3000多元。“一个保险杠要花掉3000元？”老王对于经销商的报价虽然存有疑问，但是由于没有花自己的钱所以也没有放在心上。事实上，标致307的前后保险杠的报价分别为830元和688元。   
    ——这种就是经销商在保险公司骗保险款的具体表现之一。由于经销商和保险公司有长期合作，并且给保险公司提供了大量客户，所以一般保险公司特别是一些小的保险公司对于经销商特别信任，只要经销商能够出具相关的维修记录以及维修证明和相关文件，保险公司就能给经销商相应的赔款。

保险经纪－经销商  的“忽悠”计
你手上的车险保单是真的吗？
    王雁表示，由于目前不少消费者在买保险时都通过经销商，经销商和不少保险经纪公司就存在一定的欺骗消费者的情况。
    “一般这种欺骗就是先投保再撤保。”王雁告诉记者，一般消费者让保险公司代理买保险时，会让保险公司出具保单，然后再付款。实际上，消费者拿到保单后，很少会有人去核实保单的真实性，这样就造成了保险公司和经纪公司共同欺骗消费者保费的情况。
    王雁举例表示，一般经销商给保险经纪50个客户，经纪公司最常见的做法就是先给着50个客户统统投保，然后在这50个客户中选择2到3个客户，把这些客户的保单从保险公司撤走，这样这两三个客户手上拿的保单就是无效的，而保险经纪公司又能赚取这部分的保险费用。“当然，保险经纪公司和经销商还是存在风险，如果被客户发现就可能产生很多问题。”王雁告诉记者，为了规避很多问题，保险经纪公司又和经销商一起合伙，如果出现小于千元的小故障和事故，保险公司和经销商就自行帮消费者处理，这样消费者在获得赔偿的情况下并不会质疑保单的真实性。
    ——对于消费者来说，只要维修的钱不用自己出，就不会去质疑保单的真实性。对经销商来说，经纪公司及保险公司都是其骗理赔金的对象，他们不会出卖保险公司。对于经纪公司及保险公司来说，经销商手上握着重要的客户资源。由于这个链条涉及到的每个环节都有自身利益，所以经销商、保险经纪公司、保险公司就会产生一定的利害关系。

经销商－车主  的“忽悠”计
和商家关系好坏影响理赔金额
    对消费者来说，除了理赔和保单真实性两个方面可能会被经销商做手脚外，在获赔金额上，消费者与消费者之间的获赔金额也有很大的差别。
    “一般保险公司都会给业务员一定的提成比例，而这些提成的回馈金额就会成为理赔金额差别的关键。”王雁透露，一般保险公司的理赔金额都是根据各自公司费率进行调整，一般是“费率系数×标的（保险费用）”这个公式得出的理赔价格。
    消费者在购买相同的保险产品，支付相同价格的情况下，通过所谓的关系购买和在市面上直接购买往往产生的理赔价格会不同。之所以有这样的差别，就是因为保险公司给予员工的提成金额会被一些保险中介或者经销商变成投保金额。
    以一辆桑塔纳2000为例，两位消费者在经销商那里都用5万元购买了相同产品，其中一位如果和经销商关系比较好的话，经销商会将保险经纪公司给他们的一部份折扣转变成投保金，这样理赔时，由于一位消费者的投入金额比另一位消费者多，获得的赔偿也就相应增加。  

延伸新闻：车险“双外包”带来新风险
    目前就整体来说，由于车险业务在保险公司的利润构成中占比比较少，所以保险公司都喜欢将这部分的业务寻求代理商进行外包。而车险行业之所以会存在这种比较混乱的现状，与整体行业背景有直接关系。
    据了解，目前随着车险业务的逐渐成熟，保险公司将车险产品进行“双外包”的变得越来越多。
    所谓的“双外包”就是指销售外包与理赔外包。保险人不自建车险销售团队，而是借助保险中介销售保险产品，同时将查勘定损等理赔工作也外包给合法的评估机构。
    但是，就是这种双外包的现象，让不少保险经纪公司看到了其中的漏洞，消费者购买的保险质量往往参差不齐。
    专家建议，消费者在委托汽车经销商代为买保险的情况下，购买大公司的、口碑较好的保险产品，尽量避免小公司的保险品种，这样才能避免可能出现的风险。

在经销商处买车险既然会有这么多的“暧昧”和猫腻，那么，打算买车的你不禁要问——

在哪里买车，就必须在哪里买车险么？

事件：买车就得同时买车险
    元旦前，任重在一个经销商处买了一款轿车。签合同时，经销商提出买车的同时，必须同时在该经销商处购买车险。虽然经销商表示，他们给出的保险价格是打过折扣之后的价格，比市面上一些保险公司的价格要便宜不少。不过，任先生还是通过报纸，看到了比经销商给出的价格更加吸引人的优惠价格。
    因此，任先生提出是否可以自行购买车辆保险，可是却遭到了经销商的拒绝。经销商表示，购车就必须同时购买保险。这让任先生感到非常不满，他认为，为什么买车就一定要在经销商处买保险？消费者应该有权选择在哪里买车险。

调查结果：多数经销商要求车主同时购买保险
    消费者在汽车经销商处购买汽车，是否一定要由其为消费者购买车辆保险呢？记者为此对沪上的汽车经销商做了一次调查。经过调查，记者发现，虽然并不是所有经销商都要求消费者一定要由其代办保险业务，但的确有部分汽车经销商会要求消费者在买车同时，购买车险。调查中，记者以消费者的身份，在沪上一家东风日产经销商处询问如果购买该品牌车辆，是否可以自行找保险公司购买保险时，一位销售人员明确地向记者表示，通常情况下，买车就一定要由该经销商为消费者做车险项目，消费者不能自行找其他熟人或是保险公司买车险。
    记者通过走访多家经销商了解到，经销商要求代办车辆保险业务分为两种情况：一些经销商要求消费者购车后第一年的车辆保险业务必须由经销商代办，而从第二年开始，消费者可选择由其继续代办或是自行办理；而另一些经销商则要求消费者在购车的同时，车辆的保险业务此后必须都由经销商负责代办。经销商负责代办保险，可以带来不少利润，二级经销商的盈利点基本上就是从代办保险而来，因此，在二级经销商处买车时，常常都被要求必须由其代办车险。
    以一辆雪佛兰SGM7140SE为例，上中华联合保险，车损险、三责险、玻璃险和不计免赔等，共计2869元，经销商提供的价格为2295元，算下来，折扣为7折。那么，打完折以后，经销商能赚多少钱呢？记者从一位业内人士处了解到，一般来说，经销商卖给车主的车险最低能打7折，而经销商从保险公司拿到的最低折扣则是在这个7折的基础上再打7折，也就是原价的四九折，以这辆雪佛兰为例，经销商拿到的折后价最低可能是1406元，他从中赚的钱可能高达889元，这个数目远远高于他卖出这辆车所赚取的利润。

经销商提出车辆保险必须由其来做是否合理？
消费者、经销商、业内人士、法律人士各有各说法

车主：不应强制要求购买车险
    “如果经销商给的保险价格的确相当优惠，由经销商负责代办也可以，但如果有其他代办机构，比如车盟等提供更好的优惠政策和服务的话，为什么不能通过其他途径买呢？”车主尹先生告诉记者，他买车时经销商也提过保险要代办，可是尹先生自己有保险公司的朋友，想要让朋友来办，几经交涉，才自行办理了车险。而大部分车主由于没熟人，听到经销商说一定要代办，最后都由经销商代办了。

经销商：自行购买车险需要特批
    上海一家长安福特经销店的销售经理告诉记者，为消费者代办保险，也是经销商推出的服务。车主出险后，只要将车开到经销商处维修就行，相关理赔费用不用操心。经销商会善后，理赔费用也由经销商直接和保险公司结算，消费者不需再支付任何费用。
    那么消费者是否可在购车同时，不在这里购买保险呢？这位销售经理表示：“经销商允许消费者在购车时自行购买保险的情况很少，这种情况都需要领导特批才可以。由于这与销售员的工资挂钩，所以每个月消费者自保的情况要控制在一定比例之内。”

专家：经销商赚的就是服务的钱
    对于经销商的这一做法，汽车营销资深工程师徐宪成认为，这都是建立在经销商和消费者双方公开自愿的情况下的。经销商不能强迫消费者去购买车辆保险，消费者有权不在经销商处做保险。如果不满意经销商提出的要求，可以换一家经销商购车。
    同时，徐宪成对于买车就要在经销商处买保险也有自己的看法。他认为，目前大部分经销商卖车都赚不到太多钱，几乎所有的车都在降价，而经销商从卖车中赚取的利润几乎没有。经销商要赚钱，就得通过其它渠道。因此，经销商的利润大都源于车辆维修、装潢、保险，以及服务费等费用，因此，经销商提出，要求消费者买车同时购买保险，只是在弥补卖车所损失的利润。

律师：并无不可，是纯粹的市场行为
    上海汇业律师事务所的汤淡宁律师表示，经销商要求消费者购车时同时购买车险的做法并没有不合理之处，只是商家的一种销售手段而已。不论是销售行业，还是保险行业，市场都不是垄断的，因此，经销商的做法可以视为一种市场行为，并没有不合理。
    北京凯亚律师事务所的蒋苏华律师也认为，经销商要求消费者在其处购买保险主要是有利可赚，而消费者也可以从中得到便利，因此，只要消费者愿意，并没有不合理。当然前提得是经销商要正规操作，消费者图方便的同时也要注意经销商在代办车险是否有不规范的行为，该收的发票凭据得明确收齐。如果经销商强制要求消费者购买，则不应该。